Страхование частного дома является имущественным видом страхования. Существуют общие правила страхования домов, но есть в нем тонкости и нюансы. Опытные страховые агенты знают их, и умело используют для собственных целей. Поэтому, каждый владелец должен знать, как застраховать свой дом правильно.
К имущественным видам страхования относится страхование жилого дома, дачи, а также строений на его территории: хозпостроек, бани, гаража и т.д. Объектом страхования выступает как строение, так и имущество, расположенное внутри.
Неправильно думать, что у страховых компаний одинаковые условия страхования и перечень страховых событий, тарифы. Поэтому к выбору страховщика следует отнестись ответственно.
Что можно застраховать
Заключая договор страхования, следует понимать, что будет застраховано, на каких условиях, список страховых событий и условия выплат. Это страхование предполагает, что застрахованными являются (полностью или частично):
- строение дома с хозпостройками либо отдельные строения;
- отделка (наружная или внутренняя);
- инженерные системы (отопления, водоснабжения, канализации, вентиляции, видеонаблюдения);
- предметы мебели;
- бытовая техника.
Страховщики крайне неохотно идут на раздельное страхование, например, только отделки или отопления. Чаще всего они предлагают страхование целого дома.
Страховые случаи для частного дома
При наступлении страхового случая, согласно договору и правил страхования, страховщик обязан произвести выплату. Заключая договор, страхователь должен включить в него те или иные страховые случаи, если нет пакетных предложений.
В договор страхования частного дома могут быть включены следующие страховые случаи:
- пожар;
- взрыв бытового газа;
- противоправные действия третьих лиц (вандализм, хулиганство, умышленное или случайное повреждение имущества, кражи, грабежи и т.д.);
- стихийные бедствия;
- залив или подтопление при аварии отопления, водоснабжения;
- падения деревьев, самолетов, летательных аппаратов;
- наезд транспортных средств.
Кроме самостоятельного выбора страховых случаев, страховщики предлагают и готовые пакеты услуг. На страховом рынке предлагается три варианта комбинации рисков:
- в первом варианте - пожар, взрыв бытового газа, удар молнии;
- во втором - первый вариант + кража, грабеж, повреждение строения в результате стихийного бедствия либо злоумышленниками;
- в третьем - второй вариант + повреждения при аварии систем канализации и водоснабжения.
Сколько стоит страховка
Страховая компания произведет выплату, только если произошедший страховой случай есть в договоре и произведена соответствующая оплата.
Стоимость полиса зависит от:
- выбранного варианта страхования (в среднем составляет 0,2-0,3% стоимости дома);
- обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых событий, включенных в договор.
Стоимость полиса возрастет, если в частном доме:
- перекрытия из дерева (повышает стоимость полиса на 0,1%);
- используются печи, электрические камины и нагреватели;
- подолгу никто не живет.
Стоимость полиса снизится, если в доме установлены:
- металлические двери;
- решетки на первом этаже;
- охранная сигнализация.
Техническое оборудование страхуется по тем же тарифам, что и здание. Остальное имущество страхуется отдельно, и его стоимость составляет 1-4%.
Для примера рассчитаем цену полиса для коттеджа из бруса стоимостью в 600000 рублей. У него деревянная входная дверь, водонагреватель, печка, нет решеток на окнах. Сдается в аренду. Владелец хочет застраховать, выбрав первый вариант страхования. Тариф страховщика - 0,8-1%. Значит, страховка на год обойдется 4800-6000 рублей.
Не все строения страхуют страховые. Они принимают на страхование дома:
- построенные на земле;
- находящиеся во владении на законных основаниях;
- зарегистрированные в «Комитете по регистрации прав на недвижимость».
В остальных случаях в страховке будет отказано. Если же такие варианты и предлагаются, то при наступлении страхового случая выплаты по ним не получить.
Страхование недостроенных зданий
Недостроенное строение страхуется, если в нем есть стены, крыша, двери и окна. Страховщики предложат страховую защиту от пожара. При этом тариф при страховании недостроенного дома будет выше, чем такого же, но уже достроенного строения.
Иногда страховщики предлагают включить в договор сумму, ниже действительной стоимости. Здесь уже стоит быть настороже страхователю и попросить, чтобы сумму исправили, либо искать другого страховщика.
Как оцениваются строения
При заключении договора дом необходимо оценить. При этом страховщики не берут в расчет:
- рыночную стоимость дома, а ориентируются на восстановительную (во сколько обойдется строительство, если будет начато сейчас);
- стоимость земли, на которой построен дом;
- престижность расположения участка земли, т.е. одинаковые дома, расположенные в 5 километрах от МКАД и в 50, будут оценены страховщиками одинаково.
Чтобы стоимость дома оценивалась адекватно, страхователю нужно описать:
- для недорогих домов - само строение с указанием конструкции, материалов, размеров и качества отделки;
- для дорогих домов либо построенных по нестандартному проекту - то же, но к описанию следует приложить: стоимость элементов конструкции, фотографии внешнего вида дома и интерьера. Это позволит страховщику правильно оценить ущерб при наступлении страхового случая.
Если владелец дома предъявляет документы, подтверждающие стоимость строения, инженерного оборудования, расходов на строительство, страховщик учтет реальные затраты. Но при отсутствии таковых, страховщиками будет учтена средняя стоимость подобных строений.
Ничего сложного в страховании частного дома нет. Затратив несколько минут на заключение договора, и заплатив премию, владелец недвижимости будет финансово защищен при наступлении страхового события.